A MINDSPIRE Consulting szerepe a magyar azonnali fizetési rendszer bevezetésében

MINDSPIRE BLOG

Kövesse a MINDSPIRE közösségi oldalait!

Linczmayer András

Projektmenedzsment és Projektiroda szolgáltatás vezető

András több, mint 14 éves tapasztalattal rendelkezik a pénzügyi szektorban. Projektmenedzserként dolgozott kiemelt fontosságú projektekben, több mint 30 főből és számos külső szállítóból álló csapatokat irányítva, sikeresen implementálva komplex rendszerarchitektúrákat és zöldmezős alkalmazásokat is.

Miközben a MINDSPIRE projektmenedzsment és projektiroda szolgáltatásokat vezeti, továbbra is nagyszabású projekteket irányít és támogat, szakmailag is bekapcsolódva a munkába.

A rendszer indításának dátumát 2019. július 1-jére tűzték ki, de az előírt fejlesztések készültsége alapján az MNB módosított a terven, és csak egy pilot működés kezdődött el az eredetileg tervezett időpontban. A rendszer 2020. március másodika óta működik éles üzemben, ettől az időponttól kezdve az összes magyar bank képes azonnali fizetési tranzakciók indítására és fogadására. Azonnali fizetési rendszer sok országban működik, de Magyarország egyedülálló példa, mivel a megoldás használata nem opcionális, hanem minden bank számára kötelező.

Az AFR rendszer elindulását követően az összes alábbi kritériumot teljesítő tranzakciót szinte azonnal, 5 másodpercen belül végre kell hajtani:

• elektronikus csatornán keresztül kezdeményezett, banki ügyintéző nem érintett,
• forint fizetési számláról indított, függetlenül a kedvezményezett számla pénznemétől,
• az átutalandó összeg 10 millió forint alatt van,
• nem értéknapos.

A beérkezett összeget a tranzakció megkezdése után gyakorlatilag azonnal, 5 (technikai felső határként maximum 20) másodpercen belül jóvá kell írni a kedvezményezett számláján (a rendelkezésre álló egyenleg emelésével).

Másodlagos számlaazonosítók

A magyar azonnali fizetési rendszer másik különlegesége, hogy másodlagos azonosítók köthetők a számlákhoz, könnyebb és még gyorsabb tranzakció kezdeményezés lehetőségét biztosítva a hagyományos IBAN (nemzetközi bankszámlaszám) használata mellett.

Jelenleg a következő másodlagos azonosítók használhatóak:

• e-mail cím,
• mobiltelefonszám,
• adószám (vállalkozások számára),
• adóazonosító szám (lakossági ügyfelek számára).

Természetesen a másodlagos azonosító is egyedi tulajdonság, egy ilyen adat csak egy számlához köthető, azonban több másodlagos azonosító is összekapcsolható egy IBAN-nal.

A számlák és a másodlagos azonosítók közötti kapcsolatot központilag, a GIRO oldalán kerül tárolásra.

Az ügyfélnek minden esetben jóvá kell hagynia a regisztrációt, megerősítve az e-mail cím vagy a mobiltelefonszám tulajdonjogát. Adószám vagy adóazonosító esetén is szükséges ellenőrizni a megfelelő azonosító tulajdonosát.

A másodlagos azonosító és a számlaszám közötti kapcsolatot évente meg kell erősíteni, különben a hivatkozás automatikusan törlődik.

A magyar azonnali fizetési rendszer programjának ütemezése és fázisai

Az első szakaszban, 2020. március 2-tól, az összes egyedi és tömeges kiskereskedelmi tranzakciót, valamint a fent leírt feltételeknek megfelelő egyedi vállalati tranzakciót az azonnali fizetés csatornán keresztül kell végrehajtani.

2020. szeptember elsejétől opcionálisan a vállalati tömeges fizetések is végrehajthatók az azonnali fizetés rendszerben, de a csomagokat szét kell bontani egyedi utalásokra, és a kedvezményezett banknak csak másodpercenként legfeljebb egy tranzakciót (TPS) lehet küldeni, mivel a rendszerben nincs központi sebességkorlátozás.

Ez hátrányosan érinti a nagyobb bankokat, mivel kialakulhat olyan helyzet, hogy csúcsidőben túl sok tömeges tranzakció indul, ami hosszú feldolgozási időt eredményez. Ez pedig a hagyományos IG2 csatornánál is lassabb átfutási időket eredményezhet.

Hosszútávú elképzelésként az azonnali fizetési rendszer, mint kizárólagos fizetési megoldás, teljesen le fogja váltani a korábban használt IG2 csatornát.

Csalások felderítése az azonnali fizetési rendszerben

Természetesen a gyors pénzátutalás nagyobb csalási kockázatot jelent, amelyre a bankok a csalásokat kiszűrő rendszereik továbbfejlesztésével és egy skálázható, valós idejű megelőzéssel válaszoltak. Ezzel a megoldással a pontozás a másodperc töredéke alatt hajtható végre az átutalásoknál, biztosítva a pontos és valós idejű döntés meghozatalát. Az eredmény alapján a tranzakció blokkolható, megelőzve egy esetleges csalárd tranzakciót.

Az azonnali fizetés üzleti előnyei

Az azonnali fizetés felgyorsítja a felek közötti napi átutalások ütemét, a készpénzhez és a bankkártyákhoz (például használt autó vásárlása esetén) hasonló, valós idejű fizetési élményt biztosítva. A kereskedők és a szolgáltatást nyújtók számára is vonzó lehetőség, mivel nincs szükség POS terminálra -annak minden költségével-, illetve akár egy mobiltelefon is elegendő lehet a fizetéshez. Sőt, az ügyfelektől kapott pénz azonnal jóváírásra kerül a kereskedő számláján, nem kell 2-3 napot, sőt néha 5 munkanapot is várni, mint a bankkártyás fizetések esetén.

A magyarországi bankok továbbá nem számolhatnak fel magasabb költséget az azonnali fizetési tranzakciókért, mint az azonos összegű IG2 átutalásokért.

Az azonnali fizetési szolgáltatás kombinálható más hozzáadott értékű termékekkel is, amelyek közül az elsőként elérhető a fizetési kérelem.

Fizetési kérelem (Request to Pay, RTP)

Az RTP egy opcionális, hozzáadott értéket képviselő szolgáltatás, számos felhasználási lehetőséggel. Ha az ügyfél egy meghatározott összeget szeretne kapni (például számla megosztása egy étteremben), lehetősége van arra, hogy kezdeményezzen egy fizetési kérelem tranzakciót az adós számlájára. A kérelmet a fizető elektronikus úton kapja meg, benne a fizetendő összeggel és az esedékességi dátummal, ami legfeljebb 60 nappal későbbi időpont lehet.

A fizető oldalán lehetőség van:

• Elfogadni a kérést és azonnali fizetési tranzakciót kezdeményezni úgy, hogy az összes szükséges adat előre ki van töltve – lényegében egy kattintással, erős ügyfél-hitelesítéssel (SCA, Strong Customer Authentication).
• Elutasítani a kérést.
• Elfogadni a kérést, de a fizetési műveletet egy módosított összeggel indítani, ha ennek a lehetőségét a kedvezményezett engedélyezte.

Amennyiben a fizető fél nem tesz semmit az esedékesség napjáig, az RTP lejár.

A készpénzes tranzakciók helyettesítéseként a fizetési kérelem funkció leegyszerűsíti a napi bankolást , a közüzemi számlák, az igénybe vett szolgáltatások, vagy akár egy online vásárlás kifizetése is sokkal könnyebb lehet. Sőt, a fizetési kérelem másodlagos azonosító használatával is kezdeményezhető.

Az alábbi bankok már bevezették a szolgáltatást:

• Erste Bank – 2020. márciustól a bankon belüli használat, 2020. augusztustól pedig a teljes szolgáltatás elérhető.
• Raiffeisen Bank – 2020. április.
• GRÁNIT Bank – 2020. április.
• OTP Bank – 2020. október, bankon belüli használatra.
• Budapest Bank – 2020. december.
• Takarékbank – 2021. január.

A MINDSPIRE Consulting szerepe

Az elmúlt 2-3 évben az azonnali fizetés és a fizetési kérelem bevezetési projektek kulcsszerepet játszottak a MINDSPIRE életében, számos módon segítettük Ügyfeleink implementációit:

• A fizetési rendszer (Payment HUB) teljes körű kialakításának támogatása, szakértők rendelkezésre bocsátása egy TOP5 bank számára a fizetési kérelem megoldás bevezetéséhez.
• Projektmenedzsment és Projektiroda szolgáltatás biztosítása két TOP5 pénzintézet számára a tervezési fázisától kezdve az éles indulásig, annak érdekében, hogy a leszállítás határidőre és a költségkereten belül megtörténjen. Az egyik pénzintézet esetében az Azonnali fizetés és a Fizetési kérelem megoldások bevezetését is támogattuk.
• A teljes technikai megoldás (containerized application) leszállítása a GIRO kommunikációhoz egy másik bank számára.
• Informatikai szakértők biztosítása egy másik TOP5 pénzügyi intézménynek számos feladat végrehajtásához, mint például követelményspecifikáció kialakítása, tervezés, valós idejű egyenlegkezelés, üzleti elemzés.

A bevezetések legnagyobb kihívása az volt, hogy a meglevő pénzügyi back-end rendszerek nagy része nem 99,9% -os rendelkezésre állásra lett tervezve, a bankoknak nagyszabású fejlesztéseket kellett végrehajtaniuk, és új árnyékrendszereket kellett bevezetniük annak érdekében, hogy teljes mértékben megfelelhessenek az előírásoknak a megadott határidőn belül.

Valamennyi projektnek rendkívül összetett feladatköre volt, mivel a fejlesztések tulajdonképpen az összes core banki rendszert érintették, illetve új alkalmazások is bevezetésre kerültek.

A másik tényező, amely tovább növelte a feladat összetettségét az egyidejűleg futó PSD2 megfelelési projekt volt, amely ugyanazokat, vagy legalábbis nagyon hasonló banki erőforrásokat igényelt. Ennek eredményeként a tanácsadói szektorban, sőt még a termék szállítói oldalon is hiány alakult ki a kompetens erőforrások tekintetében.

A titoktartás teljes körű tiszteletben tartásával a MINDSPIRE Consultingon belül létrehoztunk egy belső, azonnali fizetés szakértői fórumot, hogy megosszuk a nehézségeket és a legjobb gyakorlatokat egymással, ezzel is kulcsfontosságú előnyöket biztosítva ügyfeleink számára.

Statisztika

Az azonnali fizetés éles működésének első éve után nyilvánvaló, hogy a rendszer stabil és megbízható. Természetesen voltak olyan kezdeti nehézségek, amelyeken javítani kellett, és időnként előfordulnak olyan frissítések a bankok oldalán, amelyek tervezett leállást igényelnek, de az ügyfelek szeretik és örömmel használják a rendszert. Ezt megerősíti az első év statisztikája is, amiben 114.283.205 tranzakciót hajtottak végre, összesen 17,408 milliárd forint értékben.

A két legforgalmasabb nap 2020. október 12-e 751.401 tranzakció végrehajtásával, illetve 2020. december 21-e volt 116,4 milliárd forintos tranzakciós értékkel.

Az átutalások teljes életciklusát tekintve a tranzakciók csaknem 96%-a 2 másodpercen belül kerül feldolgozásra.

Több mint 100.000 másodlagos azonosítót tárolnak, amelyek közül a legnépszerűbb a mobiltelefonszám, amit az e-mail cím követ, azonban csak a tranzakciók 0,05% -át kezdeményezik másodlagos azonosító segítségével.

A tranzakcióknak a 64% -át még mindig a hagyományos IG1 és IG2 csatornákon hajtják végre, míg a tranzakciók értékét tekintve az azonnali fizetés csak kevesebb, mint 15%-ot jelent.

Az azonnali fizetés jövője

Úgy gondoljuk, hogy a közeljövőben egyre több bank fogja bevezetni a fizetési kérelem szolgáltatást, amely életképes alternatívája lehet a sárga csekknek és a beszedési megbízásnak.

Az azonnali fizetés önmagában (például egy QR-kód használatával), vagy az fizetési kérelemmel kombinálva helyettesítheti a készpénzt, sőt a bankkártya tranzakciókat is, de az átfutási idő szempontjából kritikus fizetések tökéletesen megtervezett folyamatot igényelnek, mivel maga a tranzakció nem lehet hosszabb, mint amit az ügyfelek megszoktak.

Valószínű, hogy több vállalati tömeges fizetést fognak becsatornázni az azonnali fizetés rendszerébe, de ez a fejlesztés a bankok többségénél nem kiemelt fontosságú feladat.

Hosszú távon végül az összes IG2 tranzakció átirányítható lenne az azonnali fizetési rendszerbe.

Ismerje meg a MINDSPIRE kapcsolódó szolgáltatásait:

Projektiroda
szolgáltatások

Legújabb banki transzformációs referenciáink

Legújabb Projektiroda referenciáink

Legújabb banki és biztosítói projektmenedzsment referenciáink